支付欺诈（Payments fraud）每年给美国经济带来数十亿美元的损失，而且仍然呈上升势头。由于欺诈带来的损失日益增长，欺诈手段的复杂程度持续增加，对零售商来说，借助外界专业公司管理支付风险的需要越来越明显。

“商家过去总是头痛医头，脚痛医脚，但这种方法存在固有的局限，”加州CyberSource公司市场主管Doug Schwegman说，该公司专业研究在线支付及风险管理。
“有必要站在一个全局的高度来解决问题，”CyberSource公司客户服务经理Mike Bradley说。“现在出现了一种明显趋势，商家部分或完全借助外界专业公司来侦察购物欺诈。”

根据CyberSource的统计，光是去年，欺诈犯罪分子就从网络商家那儿偷走了大约28亿美元，比2004年增长了7.7%。CyberSource在对网络商家的第七届欺诈调查中发现，支付欺诈占电子商务销售额的1.6%。

佛罗里达大学进行的“全国零售安全调查”发现，2004年由于信用卡和支票欺诈，商界整体损失了总收入的0.33%。

受欺诈支付影响最大的网络商店既不是规模最大的商家，也不是小型商家，而是中等商家——年网络销售量在500万到2500万美元间的商家。CyberSource资料显示，这些商家的被欺诈金额由2004年总收入的1.5%上升到2005年的1.8%。

给网络商家带来最多损失的是欺诈性信用卡交易，Bradley说，但欺诈性借记卡交易——特别是牵涉到签名借记卡或提款卡（check cards）也同样出现了增长。

消费者喜好

波士顿的Dove Consulting公司所做调查显示，信用卡欺诈事件增长是与消费者变换的喜好分不开的。去年Dove公司研究人员在调查消费者时发现，55%的美国人在网上购物是通过信用卡完成交易的。

借记卡目前是第二大受顾客欢迎的支付方式，约有25%的网络购物采用借记卡付款。（根据Dove公司2005——2006年度消费者支付喜好调查研究，在实体店购物情况下，两种支付方式不分上下，各占三分之一的市场。）

随着购物发展到互联网上，欺诈犯罪分子发现他们有更多的作案机会了。与此同时，商家也发现以前用来反信用卡及支票损失的工具手段根本不适合用在网络世界，甚至就是在实体店里也没有以前有效了。

面对日渐减少的验证量，授权验证这些日常程序在一些商家眼中已经成了麻烦事，奥马哈ACI公司的Ken Harris说。“但如果欺诈案落到这些商家头上，那损失的就不仅仅是小钱了。”他说。

“商家在设置用于侦察欺诈可能的规则时必须更加高明，”传统的交易监控工具并不能抓住与身份盗窃（identity theft）相关的欺诈行为，Bradley说。

为了克服现有侦察欺诈技术的不足，一些商家采用人工审核在线购物。根据CyberSource的调查，现在73%的网络商家采用人工核查定单。电子商务以20%的年速度保持高度增长，但人工审核不仅浪费巨大精力，还需要很多人工。

去年有四分之一的中等商家采用人工审核方式，较2004年提高了21%，其中四分之三的商家是在不增加额外员工的情况下这么做的。当然，人工审核所带来的影响也是可以预见的：这些公司发现的欺诈定单由原来的1.3%增长到1.7%。

市面上现有产品

为帮助商家防止欺诈，市场上出现了许多工具。

地址验证系统。这是授权程序的一个环节，将持卡人所提供的付费地址与发卡行所存档案进行对比。在无须出示信用卡的情况下，如网络购物，这种手段特别有效。

信用卡验证数字——即信用卡背后的数字，发卡行用它来验证持卡人身份。

自动验证签名。目前市面上同类产品分两种，都能分辨伪造签名。离线签名验证系统将支票上的二维图形与参考签名进行比较，核实签名的真实性。第二种系统名为动态验证签名，主要应用于网络核实。

（联商）