三大趋势：富有购物者的力量，务实消费者数量上升和借记卡迅速发展

目录：
富有消费者持卡情况及用卡动机分析
消费者变得更为务实
借记卡迅速发展并大有取代信用卡之势
年轻消费者想减轻债务
降低利率成为风潮
购买电子产品的消费者最常使用的信用卡
发现者卡的返现奖励吸引了用户
男人和女人的信用卡使用模式非常类似
关于调查

　　“现金还是赊帐？”曾几何时，付款就是这么简单。但是现在，支付选择已经发展到包括了借记、无数的信用卡和一大群的商店卡。购物者在选择支付手段时，除了付款本身，还要考虑无数其它的因素。诸如，如果他们使用商店卡，会不会获得10％的返还？要不要为了积分而使用维萨卡？等等。

　　提高营销活动效益、进行针对性更强的消费奖励以及最终实现顾客终生价值的第一步，就是了解消费者的信用卡使用习惯，他们使用某张卡而弃用另外的卡的动机，以及他们在现金、借记卡和贷记卡之中更喜欢哪一个。

　　STORES（www.stores.org）的《2003年消费者信用调查》（2003 Consumer Credit Survey）就揭示了在当今多彩的支付世界中，消费者的信用行为。8,399名美国消费者参与了该项调查。

　　经济不确定，汽油价格攀升，401k（储蓄保险养老金）退休计划退潮，医疗成本高涨以及微不足道的存款利率，在这样的大背景下，今天的消费者所作出的支付选择与一年前相比也大有不同。只要稍微看一下“零利息（no interest）”或“零百分比利息”在这一年如何大行其道。汽车、大屏幕电视和高级真皮沙发均广泛采用零利息交易，毫无疑问，这一观念已经渗透到消费者心理中。

　　同时，各种各样诱人的再融资计划对私房业主进行轮番轰炸，鼓动他们动用存款先行还债。人们的信箱不断地收到邮件，吸引他们将债务余额从现有的高利率卡上转走，转到一张利率更低的信卡上。消费者行为受到了这种种因素的影响。

　　本次调查发现，每个消费者的钱包里平均至少有2张信用卡，富有的消费者的钱包里的信用卡不止两张。然而，购物者会随身携带哪些卡，他们如何使用这些卡，随年龄和收入的不同，会有很大的区别。本次调查深入考察了三个主要趋势：富有的购物者的力量，实用消费者数量的上升和借记卡动向。

　　消费者使用何种类型的信用，如何使用，在个体之间的差异巨大。但是在支付选择方面的消费者行为，对零售商而言却未必是完全无法预知的。本次调查揭示了消费者在被问及“现金还是赊帐”这一问题使，所给出的答案。

富有消费者的持卡情况及用卡动机分析

　　家庭年收入在5万美元以上的富人拥有的信用卡比一般购物者多，也倾向于更为频繁地使用这些卡。

　　富有购物者携带的卡有哪些呢？由BIGresearch公司进行的STORES消费者信用调查发现，大多数人（74％）持有维萨卡（Visa Card），还有差不多数量的人（66％）持有万事达卡（Master Card）。每10个人中，有3个人左右拥有发现者卡（Discover Card），比例为31％。还有20％持有美国运通卡（American Express Card）。

　　美国运通蓝卡（AMEX Blue），一种在90年代网络潮中冒出的智能卡，很快就进入了富有购物者的钱包，9％的被调查者表示他们拥有一张AMEX Blue卡。同时，还有1％的被调查者提到了大莱俱乐部（Diners Club），一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。

　　本次调查显示，占富有消费者的最大比例的年龄层次在35到54岁之间，这一年龄层次也恰好是收入最高的。具体来说，这一年龄组有39％的消费者家庭年收入在5万美元以上，最富有的年收入超过15万美元。但是，如果低估这一年龄组之外两头的消费者的财富，也是一个错误。18到34岁的购物者以及55岁及以上的购物者中中，均有23％的家庭年收入在5万美元至10万美元之间。

　　比较其他顾客而言，富有购物者拥有商店信用卡的可能性更高。本次调查发现，32％的家庭年收入达5万美元的购物者拥有商店卡，而所有消费者中持有商店卡的比例为27％。事实上，在这些有钱人持有的信用卡种类中，商店卡紧随万事达卡和维萨卡之后，位居第三。

零售商的机会

　　然而，消费者持有的商店卡的数量和使用频率之间的关系有一点点脱节。只有11％的富有购物者购买服装时会选择商店信用，在购买电子电器和家具等大宗商品时使用商店卡的比例也只有7％，在这两种情况下，这种形式的信用卡都是使用最少的支付方式。。

　　但是，购物者对商店卡的偏好暗示着零售商有机会提高卡的使用频率。通常，零售商通过提供某件商品的10％－15％的价格折扣来说服购物者获取一张商店卡。顾客的得益在于他们节省了购物支出，而零售商的收益在于他们积累了顾客资料。但是，看起来，在太多的情况下，顾客与零售商的关系在这里就结束了。顾客不会使用这些卡，也许是因为商店卡的利率往往偏高。

　　怎样才能促使购物者将商店卡从床头柜的抽屉里拿出来，放进他们的钱包呢？降低利率可能会影响使用率。但是，各种类型的现金返还消费奖励也是一个很不错的选择。成功进行了返现奖励的一个零售商是老海军（Old Navy），老海军是Gap公司的一个分公司，提供中档价位的家庭服饰。老海军的顾客使用信用卡购物时，消费每满100美元，可以获得一张价值10美元的抵价券，用于下次的信用卡购物。

　　但是，零售商也左右为难。为了建立良好的客户关系，零售商总是慷慨地给贷款延期。但不幸的是，由此造成了一笔数量不小的贷款坏帐，从而导致利率也高于平均利率。