安全感、信誉度以及成熟的支付体系,银行业所拥有的这些优势正是单纯的互联网最缺乏，却又是完整的电子商务所必须的要素。因此，银行最适合担当互联网上各种资源的整合者。银行业不仅应成为电子商务的积极参与者，更有条件成为电子商务的组织者 银行业是受信息化冲击和影响程度最深、效果最显著的传统行业，其沿袭多年的经营、管理体系正因此发生着剧烈的改变。 仅就经营理念而言，现在的银行业正在实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”。而在信息时代，客户关系管理的重要性凸显，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，才能“在适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户提供适当的产品”，从而获取金融服务附加价值。 变革的根源 银行业变革的根源首先在于其内在的信息产业本质属性。银行业是一种从事契约、信息和商业服务买卖与交换的服务行业，但无论是契约还是商业服务的买卖与交换，都是通过信息的传递、买卖与交换实现的，从这一角度讲，银行业具有信息产业的属性。 银行业变革的根源还在于面临的外部压力。其一，传统银行业的资金媒介作用受到挑战。银行业是传统的间接融资中介机构，在社会经济中担当着资金融通的重要角色。而今天，银行业降低交易成本的金融中介价值受到来自IT产业、传统工商企业、直接融资机构等多方面的严峻挑战。通过互联网这一新渠道，资金的供需双方可以低成本、高效率地完成结合，对传统银行业的依赖性有减小的趋势，银行所扮演的资金中间商的角色有弱化倾向。其二，传统银行业的支付功能优势也受到了影响。信息技术的发展，产生了大量新型电子支付工具，与银行提供的支票、信用卡等传统支付工具相比，新型电子支付工具更方便，成本也更低廉。对银行业来说，新型电子支付工具本身并不是严重的问题，严重的是最先掌握和运用这类工具的并不是银行，而是新兴的信息技术公司，它们利用这些电子支付工具，悄然进入了支付结算领域，严重威胁着商业银行耗巨资建立的票据清算系统及在该领域享有的专有权利。尽管目前这类电子支付工具的后台仍依赖于银行清算系统，但是银行自身的品牌必将受到电子支付工具品牌的强烈冲击。 像恐龙那样消亡？ 信息经济对银行业最深远的意义在于，其交易形式与银行业本身的经营模式实现了紧密的结合，给银行业开辟了广阔的业务发展空间。网络银行的应运而生，是网络技术与传统银行业的有机结合点。有关数据显示，在全球网络业进入调整阶段之后，网络银行业却仍然保持着强劲和持续的增长。根据朱比特媒体(Jupiter Media)的统计，美国银行业2001年7月网络银行数据流量比一年前增长了77.6%，而同期整个互联网的数据流量只增长了19.8%。数据监测公司(Data monitor)预测，今后两年欧洲网络银行账户数量将每年增加34%，由2000年的1430万增加到2003年的3420万。在美国和欧洲，网络银行交易量已占到整个零售银行业务量的5%到10%，这个比例还在迅速增加。可以说网络银行是一场革命，如果银行业忽略这一趋势，它就可能全面接管商业银行的资金媒介和支付服务职能，传统的银行就真会如比尔·盖茨所说的“象恐龙一样灭亡”那样。 我们认为，传统银行业必须主动探索网络化发展道路，摒弃资金中介商的简单思路，强调金融服务供应者的身份，提供更多更好的增值服务，同时迅速掌握新型电子支付工具的应用，在网上支付中占据重要地位，发挥资源整合者的积极作用。 要成为资源的整合者 探究互联网发展当前的一些误区可以发现：互联网高速、海量传输信息的作用被无限夸大，而完成商务活动所必须的资金、信用等关键要素却被忽略。在理解“电子商务”这一概念时，“电子”凌驾于“商务”的核心本质之上，在技术与商务、管理的关系上存在错位，缺乏信息流与资金流、信用等关键要素的有机结合。其实，互联网不是万能的，它只是高效率的信息转移渠道，如果缺乏信用、资金、物流、习惯等完成商务活动的必要因素，单靠信息流传输是无法完成完整的交易活动的。此外我们忽略了互联网整合交易流程的突出优势。在认识互联网的优势方面存在局限性和片面性，往往只看到了其信息传输、交流的特点，而没有认识到互联网可以将交易流程串联起来，低成本地实现各种资源的整合，从而将一个个分离的交易行为组合成多主体、多目的、顺畅无阻的交易过程。今天，企业对互联网的应用还停留在业务层面，而忽略了整个企业组织结构、管理体系的调整。管理是信息时代企业的核心竞争力所在，缺乏管理理念的引导和管理体系的保障，业务发展就没有长久的动力，企业的发展也是不平衡的。 互联网经济面临模式转换和质量提升，其前途在于实现互联网信息传递功能和信用认证、资金转移、物资配送等构成电子商务的各种要素的紧密结合。其中必须的三大要素-信息、信用、资金是分散的，只有将各种资源紧密整合起来，将一个个独立的电子商务过程连接成有机整体，才能推动电子商务的进一步发展，这就在客观上需要一个资源整合者，而银行业具备得天独厚的优势，最有条件担当资源整合者的关键角色。 其一，银行业所擅长的资金支付功能在电子商务链中具有承上启下作用。虽然国际上提供网上支付服务的除了银行业，还有一些信息科技企业、工商企业等，但与之相比，银行数百年来承担社会支付中介职能的经验技术的积累和支付网络的建设成就，使其在网上支付方面具有独到的优势。其二，银行业拥有广泛的客户基础。商业银行作为国民经济体系的大动脉和社会经济的资金中介、支付中介，拥有广泛的客户基础，与全社会的各经济单元-政府机关、公共机构、各类企业、家庭和个人有着经常性的资金往来关系。可以说，电子商务的参与者几乎都是银行业的客户，这为银行业在网络经济中发挥整合作用提供了极大的便利。其三，银行业具有信誉优势。电子商务如同其它商务形式，往往需要借助某种信用方式才得以完成。而银行信用无疑高于商业信用，因而通过银行中介开展网上支付，最容易取得交易各方的信任和支持，使交易得以实现。其四，银行具有信息优势。商情沟通是电子商务的第一环节，银行利用自己庞大的机构网络和广泛的客户基础，掌握着商品、资金、资信等方面的丰富信息，极大便利了交易各方的信息沟通。其五，电子商务与网络银行具有同质性，二者有条件实现紧密的结合。信息经济的交易形式-电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流，而信息时代的金融业的血脉内不断流动的，除了传统的货币流以外，也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处，网络经济的交易形式与银行业本身的经营模式实现了紧密的结合。 银行业所拥有的安全感、信誉度以及成熟的支付体系正适应了电子商务安全、高效的资金支付服务的需求，银行业所拥有的优势正是单纯的互联网最缺乏的，却又是完整的电子商务所必须的要素。因此，银行是最适合担当在互联网上组合各种资源的重要职能的主体，银行的经营方式决定着基于互联网的电子商务的方式，银行能否充分利用自身优势、整合各种资源、延伸商务领域，已成为决定互联网发展方向和前景的关键因素。 传统银行业寻找新支点 在战略导向上，银行业必须整合与其它金融、非金融服务机构的关系，争取成为网络经济的服务业门户。 银行业曾经尝试过两种发展模式：一是纯粹的网络银行，例如被加拿大皇家银行收购前的“安全第一”网络银行，由于产品和服务方式的局限性，这种模式已经被实践证明是行不通的。二是“外挂”式网络银行，把银行的各种业务移植到互联网上，走“水泥加鼠标”的多渠道业务发展道路。尽管目前大多数银行在实施网络化战略时都采用了这种方式，但是由于这种模式仍然局限于对银行自身资源的开发利用，而缺乏对其它社会资源整合和与其它服务功能的融合，难以真正满足信息时代客户的需求，也限制着银行业自身的盈利与发展空间。 现在对服务业的要求是整合和协同，各类金融和非金融服务机构应该以建立“服务门户”的形式共享资源、提升效率。银行业不仅应成为电子商务的积极参与者，更有条件成为电子商务的组织者，充分利用自身在信誉、信息方面的优势，充分发挥在社会经济体系中的支付结算功能，搭建电子商务平台，整合各种资源，将分离的各种相关交易过程结合为有机的整体。例如，银行业可以牵头建立网上“金融门户”，在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，综合多家金融机构网上服务，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各类金融服务机构从冲突到协同的过程，也是完整的客户服务体系和网上交易体系建立和完善的过程。一些发达国家已经开始了这方面的尝试，迈出了组建网上金融门户的第一步。例如汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上银行和财务管理服务的公司-“美林汇丰”，其客户可以通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得了初步成功。银行业应充分把握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争取占据网络经济的核心地位。此外，银行业还应该把触角延伸到非金融服务领域。例如，通过与航空服务机构的合作，银行不仅可以在机票销售中进行支付、结算，还可以整合保险、旅游、住宿等后续服务功能，使之形成一个环环相扣的有机过程。 银行业担当资源整合者的角色，不仅充分满足客户需求，更重要的是为自己开辟了无限的发展空间。为了胜任网络经济资源整合者的角色，银行业应全方位地按照信息经济的要求，积极开展再造工程。 在经营理念上，银行业要树立“大服务”和“客户本位”的思想。所谓“大服务”理念是将一系列完整的服务流程全部集于一身，形成能够调用从上游到下游全线的网络和实施能力-提供大服务的能力。可以预言，网络经济第二次高潮将由“大服务”推动，而未来网络经济的竞争也将在这一领域展开。 在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提升服务质量。创新是银行业的活力源泉，特别在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一条生命线。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵，必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不断开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射金融甚至非金融服务领域的“金融超市”，为“E客户”提供“一站式”的全方位服务。 在营销体系上，银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络银行则擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。 在业务流程上，银行业应该按照整合电子商务交易流程的需要进行改造。由于完整的电子商务交易流程涉及银行以外的供货商、信息平台以及物流商等众多的参与者，涉及企业、个人等不同的交易主体，银行业提供的交易系统应是高度开放的。由于电子商务具有高效快捷的交易需求，银行业所提供的资金支付、信誉保证等解决方案应该是简洁明快的。由于电子商务涉及的环节环环相扣，银行业在提供相关服务时应保证过程畅通无阻。要达到这些要求，银行业必须全方位地改造业务流程和交易体系。 正如阿基米德所说：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。”信息时代网络的发展和运用赋予了传统银行业新的支点，为我们打开了通向广阔未来的门户。“网络经济资源的整合者”是信息时代银行业发展的新思路。在朝着这一方向前进的过程中，充满了变数。然而变化并不可怕，变化孕育着希望，因势而变该是一个不变的理念。 (eNet硅谷动力)