央行预付卡新规直指灰色利益链 实名制阻力大
如果严格按照实名制新规执行，预付卡企业的盈利将受到严重影响，而监管对象众多也是一大难题
10月28日，央行向公众发布的《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称为“征求意见稿”)，被视为是国务院办公厅国办5月份出台《关于规范商业预付卡管理的意见》的正式落地，征求意见稿的一大亮点就是实名，直指预付卡企业的灰色利益链。
尽管监管部门一再给力推行预付卡“实名制”，但由于涉及多方利益，进程不尽如人意。多位预付卡业人士向记者表示，“加码”后的《征求意见稿》对“实名制”推进难以单靠一纸法规之力撬动存在已久的利益链条，如果严格按照实名制新规执行，预付卡企业的盈利将受到严重影响，因此实名制推进会受到重重阻滞。
而监管对象众多也是一大难题，以央行为例，其需要对预付卡的发行机构、线上以及线下商户和收单机构进行监管，这些环节出现任何空间就可能会被钻政策的空子。
线上充值卡监管规则存争议
本次央行颁布的征求意见稿被视为今年5月国务院办公厅公布《关于规范商业预付卡管理的意见》的落地。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示，征求意见稿的一大亮点是实名，处处体现了实名的信息。
对比此前国务院办公厅的《关于规范商业预付卡管理的意见》，此次央行发布的征求意见稿进一步细化了对预付卡实名制的各项管控措施。例如，对故意化整为零、拆分购卡金额、一天内购买接近1万元数额的不记名预付卡超过3次等行为也被纳入实名制；又如，规定单位一次性购买预付卡5000元(含)以上、个人一次性购买预付卡5万元(含)以上时应通过银行转账方式购买，预付卡内的现金“只能进，不能出”，等等。
不过多位支付业人士对记者表示，征求意见稿中提及的线上充值卡的监管细则并未深入，或将给线上洗钱、套现的违规行为留下空间。
根据征求意见稿，具有向发卡机构为客户开立的网络实名个人支付账户充值功能的充值卡资金限额为100元，其充值后的资金只能用于网络购物消费，不得通过任何途径提现、变现和套现。充值卡可直接用于网络购物消费，但不得用于在实体经营门店消费。
预付卡企业人士对此表示，此前监管部门并未明确对线上账户充值业务的监管口径，该条规定亦是针对这个作出补充。不过相比线下支付可以对商户和收单机构进行监管，线上的消费很难监管。“100元的面值上限很难构成对线上洗钱、套现等违规行为提高成本的门槛，同时网络购物消费与实体经营门店消费的界限并不明显，监管起来的难度会比线下更高。”一家大型支付企业风险监控部人士对记者表示。
支付宝一位内部人士亦对记者表示，未来有可能会推出针对支付宝实名登记用户的充值卡，然而从风险监控的角度看，网络购物消费与实体经营门店消费的界限也有部分模糊的区域，该区域的监管对发卡机构提出了一定挑战。
企业直言仍有空子可钻
除了线上充值卡业务“实名制”监管细则问题有待明确，多位预付卡业人士坦承，“加码”后的征求意见稿对“实名制”推进难以单靠一纸法规之力。
“与5月份的管理意见相比，此次出台增加了对实名制管控的细化内容，但由于预付卡行业成为滋生洗钱、套现等违法违规行为温床的时间已久，黄牛党和商户之间形成了一条系统的利益链条，要扫除这一顽疾，难以靠一纸法规或者一家监管机构的力量。”一位接近监管部门的人士对记者称。
今年9月央行与商务部联合展开全国的预付卡专项检查，实名制的执行情况成为检查的重点项目。但上述人士坦承，预付卡实名制的推进缓慢。在被抽查的企业中，多数未按规定登记和留存单位购卡信息，而对于单位购买5000元以上(个人购买5万元以上)进行转账方式购买的要求，使用现金的企业仍不在少数，甚至有企业采取“挂羊头卖狗肉”的方式回避实名制的监管规定。
一位不愿具名的预付卡业人士也对记者坦承，借助预付卡洗钱的现象曾是业内普遍存在的监管盲区，而这部分亦构成预付卡企业利润的重要来源。“该交易的规模不小，如果严格按照实名制新规执行，预付卡企业的盈利将受到严重影响，因此实名制推进会受到重重阻滞。“无论法规对实名制的规定如何缜密，由于存在利益链条，因此难以杜绝钻空子的行为，关键还要看监管执行的力度以及惩戒措施。”
两部门分类监管难度不小
由于预付卡的类别众多，对多用途预付卡和单一用途预付卡的监管将是两套法规，并分别由央行和商务部进行管理。但这两家机构都面临着监管对象众多，套现、洗钱的违规行为隐秘难以监控等难题。而由商务部监管的有关《单用途商业预付卡管理办法》和《单用途商业预付卡发行和服务规范》目前还没出台。
“尽管之前曾吹风说，检查发现预付卡企业有情节严重违规行为的话有可能将失去继续开展业务的资格，但目前监管部门还没有动用这一惩戒措施，一个重要的因素是取证的难度。”一位来自上海地区不愿具名的预付卡企业副总经理对记者表示。
预付卡企业人士认为，即使预付卡监管体系完善后，两大部门监管的难度也不小。“以央行为例，其需要对预付卡的发行机构、线上以及线下商户和收单机构进行监管，这些环节出现任何空间就可能会被钻政策的空子。而还有个别的违规行为横跨多用途预付卡与单一用途预付卡，这里面又会出现部门之间联合监管相互协调的问题，也给监管增加了难度。”某预付卡企业副总经理对南都记者称。
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